我国人口结构和疾病谱系正发生深刻变化：一方面，人口老龄化程度加剧、居民生产生活方式改变，使得慢性病发病率总体呈上升趋势；另一方面，疾病年轻化趋势显现，重疾风险不再只困扰老年群体，也对更多中青年人的健康与财务安全构成威胁。在这种背景下，重疾险必须重新审视保障逻辑，以回应当前时代背景下消费者长期治疗和多次发病的保障诉求。

　　本期“金口碑”推荐关注的“创信超级玛丽13号百万重疾险”(以下简称“创信超级玛丽13号”)就是这样一款重疾险产品，在病种覆盖、可选责任、增值服务等相关维度表现出色，适合对保障的全面性、灵活度、个性化有较高要求，并希望通过主动健康管理减轻患病经济负担的人群。与其他产品相比，“创信超级玛丽13号”成功跳出传统重疾险“疾病分组”“单一赔付”“重赔付、轻管理”的窠臼，既支持多次赔付，又提供全周期健康服务，让保障内容更符合当今社会的疾病实际和痛点需求，为重疾险产品优化升级树立了标杆。

　　“金口碑”由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。

　　覆盖185种疾病，保障责任“加”

　　作为多层次医疗保障体系的组成部分，重疾险是家庭财务安全的“压舱石”。足额的重疾保障，能够在被保险人罹患重大疾病时提供经济缓冲，避免因大病导致收入中断或减少，引发家庭财务危机。

　　由于慢性病发病率攀升、亚健康状态更加普遍，我国居民面临多次发病和长期治疗的压力，这对重疾险产品的保障责任提出了更高要求，既要尽可能全面地覆盖更多病种，又要突破单一固定赔付的限制，更有效地提升被保险人及其家庭的经济安全感。

　　“创信超级玛丽13号”的突出优势之一就在于保障的全面性，可保110种重症疾病，35种中症疾病和40种轻症疾病，保障病种广泛。

　　比较来看，据金口碑保险产品库统计，市场上仅有23%的重疾险产品重疾保障病种数超过120种。而“创信超级玛丽13号”重疾保障病种数为110种，处于市场中上游；大部分重疾险产品中症保障病种在30种以下，“创信超级玛丽13号”中症保障病种数为35种，多于市场大部分产品。这种相对丰富的病种覆盖，能够让被保险人更从容地应对常见或罕见疾病，防止因病引发家庭财务危机，守护稳定幸福生活。

　　更重要的是，“创信超级玛丽13号”还支持重症疾病二次赔付，中症和轻症多次赔付，能切实化解多次患病的后顾之忧，为被保险人构筑起更坚实的疾病保障防线。

　　“创信超级玛丽13号”明确，针对癌症等易复发、转移或持续存在的重大疾病，若被保险人在首次赔付后再次发病且符合赔付条件，可再次获得保险金赔付。市场上仅有5%的重疾险产品包含同种重疾多次赔付，“创信超级玛丽13号”这一设计能有效缓解后续治疗带来的经济压力，避免被保险人在保障责任终止后陷入无保可依的困境，更贴合当今社会环境下大病治疗的实际需求。值得一提的是，“创信超级玛丽13号”不对重疾进行分组，这意味着被保险人获赔概率更高。

　　至于重疾确诊后的中轻症赔付，“创信超级玛丽13号”也领先市面上大多数产品。根据金口碑保险产品数据库，仅有20%的重疾险产品在重疾确诊后中轻症仍可赔付，而“创信超级玛丽13号”支持重疾确诊后仍赔付中轻症，能够覆盖后续可能并发的中轻症风险，为相关治疗与护理提供经济支持补充。

　　考虑到我国目前人口中有70%亚健康人群，“创信超级玛丽13号”对被保险人健康状况要求适中，还支持核保复议和核保除外加费，为身体状况欠佳者更为友好，也显著拓展了可投保人群的范围，包容性凸显。

　　提供多项增值服务，健康风险“减”

　　人身险预定利率动态调整“靴子落地”，重疾险靠压低价格赢得市场的空间越发有限，只有从“事后赔付”向“主动管理”转型，整合二次诊疗、康复支持等健康服务，帮助被保险人享受“未病先防、欲病治萌、既病防变、病后防复”的健康管理模式，才能形成无可替代的优势，在多层次医疗保障体系中站稳脚跟。

　　金口碑发现，“创信超级玛丽13号”提供13项增值服务，包括2项肺结节健康管理服务、4项肺结节健康管理服务优惠购买权益和7项常规健康管理服务。

　　具体来说，7项常规健康管理服务中，健康咨询与就医指导能为用户持续提供健康相关疑问解答和就医方向指引，满足日常健康关注与就医规划需求；重疾门诊绿通与重疾住院、手术绿通，重疾检查加急覆盖了重疾从诊断到治疗阶段的核心需求，帮助用户获得优质医疗资源，提升就医效率。重疾心理疏导可以让患者在专业的心理干预下缓解不良情绪，提高患者对治疗的依从性；重疾院后照护指导为患者术后康复提供有力支持。

　　受人口老龄化、疾病年轻化以及影像技术进步与筛查普及等因素影响，我国肺结节检出率持续上升。考虑到更多人群面临这一健康隐患，“创信超级玛丽13号”特别针对投保的肺结节患者推出专属肺结节健康管理服务。其中，社群服务主要包括智能自助知识库、趣味科普、群内直播答疑、社群福利四个项目，帮助投保人或被保险人建立科学的肺结节管理方法，避免过度医疗和盲目焦虑；AI肺结节靶重建服务可精准重建肺结节细节，辅助诊疗判断。

　　此外，“创信超级玛丽13号”还提供肺结节健康管理服务优惠购买权益。其中，AI肺结节分析报告服务通过深度分析生成报告可解读结节风险，辅助诊疗决策；AI术前精准规划服务能结合病情规划手术，提升手术安全性与效果；专家线上问诊服务可直连专家，在线解答肺结节相关疑问、获取诊疗建议；术后靶向基因检测有助于明确基因状态，为术后精准治疗及康复方案制定提供支持。在上述权益的帮助下，被保险人能以更低的费用获取专业的肺结节管理服务，减轻长期监测、复查及健康干预所产生的经济负担。

　　这些精细化、前沿性的增值服务，让“创信超级玛丽13号”实现了传统风险保障与综合健康管理的协同融合，无论在预防、治疗、康复等任何环节，这种高水平的重疾险都能发挥功能作用，既做到风险减量，又补足保障缺口。

　　按需搭配可选责任，投保体验“活”

　　与其他人身险产品一样，面对人口红利结束、市场竞争加剧、低利率环境等现实考验，重疾险也必须充分回应消费者的实际诉求，如此才能延续优势、赢得青睐。其中，个性化和灵活性是消费者关心的重要内容，更影响了投保体验。

　　金口碑发现，“创信超级玛丽13号”支持被保险人根据自身风险特征和经济状况定制保障组合，体现了较高的适应性和包容性。产品提供保至70周岁、保至终身两种保险期间。除肺结节切除手术保险金、恶性肿瘤-重度拓展保险金等必选责任外，还提供第二次重大疾病保险金、特定重大疾病失能保险金、疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度多次给付保险金和身故或全残保险金等多项可选责任，消费者可结合自身实际自由选配。在仅选择必选责任的情况下，“创信超级玛丽13号”的费率较同类产品更低。

　　为切实缓解被保险人患病后的经济压力，“创信超级玛丽13号”明确，豁免被保险人自首次确诊合同约定的重大疾病/中症/轻症(无论一种或多种)或身故/全残之日以后的各期保险费，保障继续有效。当被保险人遭遇疾病或意外、经济负担加重时，“创信超级玛丽13号”仍会继续履行保障承诺，这一设计尤其适用于家庭经济支柱为家人投保的场景，即便投保人发生意外，家人仍能获得保障。

　　金口碑保险产品库显示，市场上有33%的重疾险产品支持保费豁免，若被保险人不幸确诊合同约定的疾病，无需缴纳剩余保费，被保险人依旧享有保单权益。

　　结 语：

　　根据《2024年度国家老龄事业发展公报》，截至2024年末，全国60周岁及以上老年人口超过3.10亿，占总人口的22.0%；全国人均预期寿命达79.0岁。老龄化加速与长寿时代来临，催生了更庞大的重疾保障需求。金口碑认为，“创信超级玛丽13号”作为一款高水平重疾险产品，前瞻性地将保险责任从“理赔”扩展到“理赔+健康管理”，重构了重疾险产品的价值逻辑，由“保疾病”向“促健康”转变。

　　在发挥传统的风险保障作用方面，“创信超级玛丽13号”病种覆盖广泛，支持多次赔付、按需搭配和保费豁免，能一举满足消费者对全面性、灵活度、个性化等需求；在升级提供健康管理服务方面，提供13项增值服务，既能预防性干预疾病发生，又能术后补充康复支持。如此看来，“创信超级玛丽13号”已经回答了重疾险的发展方向之问，即：从简单的疾病赔付工具，进化为涵盖风险保障、健康管理等功能的综合性方案。

　　免责声明：本文章内容基于“金口碑”产品报告。产品报告内容基于该公司提供的产品条款、健康告知等资料，及“金口碑”保险产品数据库相关数据分析得出。受限于信息可得性、信息来源更新非同步性等原因，产品报告及本文章内容仅代表“金口碑”观点，不代表市场一致预期，不构成消费者购买建议。

　　 AD 　配资炒股平台

• 健康
• 广泛
• 覆盖
• 丙种
• 配资炒股平台